俗话说“你不理财，财不理你”，虽然身为打工人的我们，大多数靠工资过活，但所谓“财富在于不断积累”，即使赚的在少，只要生活还有盈余，大家还是应该多关注一些日常的家庭财务管理小妙招，毕竟只让现金躺在银行活期账户中实在过于消极。
博主的观点是：理财虽不能致富，但也是热爱生活的积极主张。让我们一起看看有哪些适合工薪家庭的理财方法，你也尝试起来吧。
我们大多数人的收入主要来源自工资、奖金，很多老铁习惯将工资放在银行卡中，最多就是转存入“余额宝”中，而当前的余额宝七天年化利率只有1.24%左右，银行卡活期存款利率则更低，只有0.1%，基本可以忽略不计。所以以上的常规方法不能算理财，无非就是让金融机构代你保管资金罢了，甚至可以说你为银行提供了一笔无融资成本的“贷款”，虽然一个人资金有限，但全国成千上万的家庭如果都这样操作，计算总值的话，将会是一笔天文数字。所以，请大家不要再让现金躺着睡觉啦，只有现金流动起来，才能产生新的“财富”。
家庭理财的两个关键原则是：安全和高利息。打工人的风险承担等级很低，毕竟都是辛苦赚来的“血汗钱”，绝不能因为追求高收益而放松对风险的把控，高收益往往意味高风险，一旦家庭出现资金链风险、无法偿还长期债务，就很可能被上“征信名单”，以下博主所说的方法，都是在相对安全的前提下的操作。
首先，你要养成“定期储蓄”的好习惯。一年期定期存款的当前利率为1.3%，远高于银行卡活期存款，因此我们应该在每月下发工资时进行合理规划，在当前这个经济下行的年代，尽可能减少非必要的开支，将每月必须支出的合理费用扣除后，剩余工资中要拿出一半或2/3进行定期存款，再将剩余的现金留作日常生活准备金，如果你以前没有储蓄的习惯或是刚刚进入职场的新人，我建议你每月工资都存为一年期定期存款，当你完整存入12个月后，从第13个月开始，每月都会有到账的本息，这样做，一来可以应对未来用钱的不确定性，避免着急用钱，长期存款无法取出的尴尬，二来，可以随时调整理财方向。
第二，灵活购买大额存单。大额存单一般是各银行发行的一种1、3、5年的定期存款金融商品，具备利息较高，可以挂牌转让的优点，但也有购买的门槛，一般最低10万起售，有些银行甚至需要20万才可以购买。以四大商业银行为例，一年期大额存单利率当前为1.45%左右，三年期大额存单为1.75%左右，相对定期存款利率会高一些。所以对于有一定现金资产的家庭来说，选择中长期大额存单也是非常好的理财手段。同时，在这里博主提醒，当前虽然大额存单利率也在下降，但购买的时候可以先关注下各大银行app上挂牌转让的其他人曾经购买的大额存单，这些存单利率更高，我们可以贴现后购买，简单的说，就是当时发行的时候可能利率是2.26%，上家持有了一年，距离兑现期限还有2年，这时候你来受让这个存单，你要将受让前一年的利息贴给银行，然后后两年继续享受2.26%的利息，即便如此，折算下来的综合利率也能达到2%以上，比新发行的大额存单利率还要高。
第三，积蓄集中存款以及寻找高利率银行。一般银行为了吸储任务的达成，每年元旦、春节前都会有“开门红”活动，利率相对会比普通同年期的存款利率高，大家可以多关注下，而且可以多寻找其他小规模的地区性商业银行进行利率对比，尽量选择利率高的银行存款。只要是银行，只要是存款，都是无任何风险的，即使银行破产，国家也会兜底，不会损失本金。但一定一定注意，如果在小商业银行存款，建议不要超过50万，因为兜底保证本金的额度就是50万，同时一定购买的是存款产品，仅限大额存单、定期存款。一些打着存款类的理财产品或保险产品的金融商品，是有本金损失风险的。
第四，国债及债权类理财产品也可以考虑。2025国家会实行“适度宽松”的货币政策，人民币肯定会继续贬值，lpr也会继续降低，随着步入通胀期，债权类商品价值就会降低，而随之而来的就是债权类的融资成本（也就是债券利息）就会升高，因此债权类投资也是普通老百姓可以关注的理财途径。国债以国家信誉做担保，完全没有风险，一般分为柜台式和电子式两种类型，利率比一般的存款高，电子式国债可以线上挂牌转让。缺点就是流通性并不好且持有年限较长，而且国家不会随时发行。建议大家可以关注银行app，一般发行时会有通知，如果届时恰好有现金，可以考虑购入。
而债权类理财产品，一般由银行或金融机构发行，融资将会用于投资各类债权或债权类etf，购买和赎回比较方便，分为封闭式或开放式，有的开放式可以做到t+0赎回，封闭式则是在特定的时间买入或卖出。灵活、较高收益是其优点，但这类金融产品毕竟不是储蓄，虽然风险较低，但也不是没有风险，还是需要谨慎。
最后，说一说增额终身寿保险和职业年金。这是近年来兴起的一种以储蓄为目的的保险商品，它们的特点是可以通过定投、趸交的方式缴纳一定的保险费用“本金”，之后保险公司将会拥有这笔资金的所有权，在合同签订的保险公司应履约之日起，持有者可一次性全部、多次部分或按月/年等额的方式拿回本息。
终身寿险是自由本息取款，而职业年金则是按周期进行返款，直到被保险人离世。这个金融商品的优点是利率高，曾经能达到3.5%的复利（从合同约定日期开始，每年会累计上一年的本息作为新一年的本金），利率下行的今天，有的产品也能到达2%以上的复利（定期存款和大额存单等都是单利，合同周期内每年产生的利息不再计入本金），但因为这种产品是通过拉长累积时间的方式而换取高利率的回报，所以缺点是产品流通性较差，不能随时变现，购买后会有很长一段时间为负收益，而且在较短时间内解约的话合同的现金价值会很低。因此这类产品比较适合有较多现金且日常基本用不上这些资金的家庭购买。这种保险产品是有风险的，购买需要谨慎，同时购买时一定要看清现金价值表，选择更短时间回本同时长期增长率较高的产品是选购的关键。
随着近一年来人民币存款利率不断下降，未来在货币适度宽松的政策下购买力将进一步下降，打工人家庭应更加关注理财，理财的重要目的就是“蓄水池”，能让咱们普通家庭在有盈余时能够产生一些财富，而在急用钱时能够拿得出来救命！
